PKV

PKV oder GKV für Expats? Kosten, Leistungen und Anmeldung

9. August 2025

Als internationale Fachkraft, die nach Deutschland zieht oder bereits hier arbeitet, stehen Sie vor einer wichtigen Entscheidung: die Wahl der richtigen Krankenversicherung. Das deutsche Gesundheitssystem mit seinen zwei Säulen – der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) und der privaten Krankenversicherung (PKV) – kann zunächst verwirrend erscheinen.

Dieser umfassende Leitfaden hilft Ihnen dabei, die beste Entscheidung für Ihre persönliche Situation zu treffen und alle wichtigen Schritte für die Anmeldung zu verstehen.

Das deutsche Gesundheitssystem verstehen: GKV vs. PKV für Expats

Inhaltsverzeichnis

Deutschland verfügt über ein duales Krankenversicherungssystem, das sich grundlegend von vielen anderen Ländern unterscheidet. Als Expat haben Sie unter bestimmten Voraussetzungen die Wahlfreiheit zwischen beiden Systemen – eine Chance, die Sie klug nutzen sollten.

Gesetzliche Krankenversicherung (GKV): Der Standard für die meisten Arbeitnehmer

Die gesetzliche Krankenversicherung ist für alle Arbeitnehmer mit einem Jahreseinkommen unter der Versicherungspflichtgrenze (2025: 71.400 Euro) verpflichtend. Der KV Beitragssatz liegt einheitlich bei etwa 14,6% des Bruttoeinkommens, zuzüglich eines kassenindividuellen Zusatzbeitrags.

Vorteile der GKV für Expats:

Sofortiger Versicherungsschutz ohne Gesundheitsprüfung
Familienversicherung für nicht-erwerbstätige Ehepartner und Kinder kostenfrei
Keine Vorkasse – direkte Abrechnung mit Ärzten
Standardisierte Leistungen nach dem Prinzip „ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich“

Nachteile der GKV:

Begrenzte Leistungen, insbesondere bei Zahnersatz und Alternativmedizin
Längere Wartezeiten für Facharzttermine
Eingeschränkte Arztwahl, besonders bei Spezialisten

Private Krankenversicherung (PKV): Premium-Schutz für qualifizierte Expats

Die private Krankenversicherung steht Ihnen als Expat offen, wenn Sie die Versicherungspflichtgrenze überschreiten, selbstständig sind oder bestimmte Berufsgruppen angehören. Die Beiträge richten sich nach Alter, Gesundheitszustand und gewähltem Leistungsumfang.

Vorteile der PKV für internationale Fachkräfte:

Umfassende medizinische Versorgung oft über GKV-Standard hinaus
Freie Arztwahl und bevorzugte Terminvergabe
Erstattung auch für alternative Behandlungsmethoden
Einzelzimmer und Chefarztbehandlung im Krankenhaus
Internationale Deckung für Dienstreisen

Nachteile der PKV:

Gesundheitsprüfung erforderlich – Vorerkrankungen können zu Ausschlüssen oder Beitragszuschlägen führen
Familienmitglieder müssen separat versichert werden
Vorkasse-Prinzip: Sie zahlen zunächst selbst und reichen Rechnungen ein
Beiträge steigen im Alter an

Krankenversicherung für Expats: Kosten im Detail

Die Kosten Ihrer Krankenversicherung als Expat hängen stark von der gewählten Versicherungsart und Ihren persönlichen Umständen ab.

GKV-Kosten für internationale Fachkräfte

In der gesetzlichen Krankenversicherung zahlen Sie einen festen Prozentsatz Ihres Einkommens:

Grundbeitrag: 14,6% des Bruttoeinkommens (Arbeitgeber und Arbeitnehmer teilen sich den Beitrag)
Zusatzbeitrag: Durchschnittlich 1,7% (variiert je nach Krankenkasse)
Maximalbeitrag: Basiert auf der Beitragsbemessungsgrenze (2024: 5.175 Euro monatlich)

Beispielrechnung für einen Expat mit 60.000 Euro Jahresgehalt:

Monatlicher Grundbeitrag: ca. 487 Euro (Arbeitnehmeranteil: ca. 243 Euro)
Zusatzbeitrag: ca. 85 Euro (Arbeitnehmeranteil: ca. 85 Euro)
Gesamtkosten für den Arbeitnehmer: ca. 328 Euro monatlich

PKV-Kosten für Expats

Die Kosten in der privaten Krankenversicherung variieren stark nach mehreren Faktoren:

Einflussfaktoren auf den PKV-Beitrag:

Eintrittsalter (je jünger, desto günstiger)
Gesundheitszustand bei Antragstellung
Gewählter Tarif und Leistungsumfang
Selbstbehalt (Eigenanteil pro Jahr)

Kostenschätzung nach Altersgruppen:

25-30 Jahre: 250-400 Euro monatlich
30-35 Jahre: 300-500 Euro monatlich
35-40 Jahre: 400-600 Euro monatlich
40+ Jahre: 500+ Euro monatlich

Wichtiger Hinweis: Diese Werte sind Richtwerte für gesunde Personen mit einem Basis- bis Komforttarif.

Welche Krankenversicherung ist die beste für Expats?

Die Antwort auf diese Frage hängt von Ihrer individuellen Situation ab. Hier sind die wichtigsten Entscheidungskriterien:

PKV ist ideal für Sie, wenn:

Sie ein hohes Einkommen haben (über 69.300 Euro jährlich)
Sie jung und gesund sind
Sie Wert auf umfassende medizinische Versorgung legen
Sie häufig ins Ausland reisen (beruflich oder privat)
Sie keine Familie haben oder Ihr Partner ebenfalls gut verdient
Sie planen, langfristig in Deutschland zu bleiben

GKV ist die richtige Wahl, wenn:

Ihr Einkommen unter der Versicherungspflichtgrenze liegt
Sie eine Familie haben, die kostenfrei mitversichert werden kann
Sie Vorerkrankungen haben
Sie Planungssicherheit bei den Beiträgen bevorzugen
Sie häufiger den Arbeitgeber wechseln
Sie unsicher sind, wie lange Sie in Deutschland bleiben

Beste private Krankenversicherung Test

Spezielle Überlegungen für verschiedene Expat-Gruppen

Für EU-Bürger:

Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC) gilt nur vorübergehend
Deutsche Versicherung ist bei dauerhaftem Aufenthalt erforderlich

Für Nicht-EU-Bürger:

Krankenversicherung ist oft Voraussetzung für Visum/Aufenthaltserlaubnis
Nachweis ausreichender Deckung erforderlich

Für Selbstständige Expats:

PKV oft die einzige Option
Freiwillige GKV-Mitgliedschaft möglich, aber teurer

Leistungen der Expat-Krankenversicherung im Vergleich

Die Leistungsunterschiede zwischen GKV und PKV sind für Expats besonders relevant, da sie oft andere Bedürfnisse haben als deutsche Arbeitnehmer.

Standardleistungen in beiden Systemen

Beide Versicherungsarten decken die medizinische Grundversorgung ab:

Ambulante und stationäre Behandlungen
Notfallbehandlung
Grundlegende Medikamente
Vorsorgeuntersuchungen

PKV-Zusatzleistungen für internationale Fachkräfte

Ambulante Zusatzleistungen:

Behandlung durch Spezialisten ohne Überweisung
Alternative Behandlungsmethoden (Homöopathie, Akupunktur)
Höhere Erstattung für Medikamente
Psychotherapie ohne Wartezeit

Stationäre Zusatzleistungen:

Ein- oder Zweibettzimmer im Krankenhaus
Chefarztbehandlung
Freie Krankenhauswahl
Bessere Ausstattung und Service

Internationale Deckung:

Weltweiter Versicherungsschutz für Reisen
Rücktransport ins Heimatland bei schweren Erkrankungen
Behandlung in Privatkliniken im Ausland

Zahnbehandlung: Ein wichtiger Unterschied

Die Unterschiede bei der Zahnbehandlung sind für Expats oft entscheidend:

GKV-Zahnleistungen:

Regelversorgung bei Zahnersatz (ca. 60% der Kosten)
Einfache Füllungen und Standardbehandlungen
Professionelle Zahnreinigung meist nicht enthalten

PKV-Zahnleistungen:

Bis zu 100% Erstattung je nach Tarif
Hochwertige Materialien und Behandlungen
Professionelle Zahnreinigung und Prophylaxe
Kieferorthopädie auch für Erwachsene

Wie schließe ich eine Krankenversicherung als Expat in Deutschland ab?

Der Anmeldeprozess unterscheidet sich je nach gewählter Versicherungsart und Ihrer Situation.

Anmeldung bei der GKV: Schritt-für-Schritt

Schritt 1: Krankenkasse auswählen

Vergleichen Sie Zusatzbeiträge und Bonusprogramme verschiedener Kassen
Beachten Sie besondere Services für internationale Kunden

Schritt 2: Anmeldung beim Arbeitgeber

Teilen Sie Ihrem Arbeitgeber Ihre gewählte Krankenkasse mit
Der Arbeitgeber meldet Sie automatisch an

Schritt 3: Mitgliedsbescheinigung erhalten

Sie erhalten Ihre Krankenversicherungskarte per Post
Diese berechtigt Sie zur Inanspruchnahme aller Leistungen

Benötigte Unterlagen:

Personalausweis oder Reisepass
Meldebescheinigung
Arbeitsvertrag oder Lohnabrechnung
Bei Familienangehörigen: Heiratsurkunde, Geburtsurkunden

Jetzt kostenlos und unverbindlich Tarifvergleich und persönliches Angebot anfordern:

Anmeldung bei der PKV: Der detaillierte Prozess

Schritt 1: Beratung und Tarifauswahl

Lassen Sie sich von einem unabhängigen Berater beraten
Vergleichen Sie verschiedene Anbieter und Tarife
Achten Sie auf Leistungen, die für Ihre Situation wichtig sind

Schritt 2: Gesundheitsprüfung

Füllen Sie den Gesundheitsfragebogen wahrheitsgemäß aus
Bei Bedarf sind weitere Untersuchungen erforderlich
Falsche Angaben können zur Kündigung führen

Schritt 3: Antragstellung

Reichen Sie alle erforderlichen Unterlagen ein
Warten Sie auf die Annahme durch die Versicherung
Bei Annahme erhalten Sie Ihre Versicherungsunterlagen

Schritt 4: Befreiung von der GKV-Pflicht

Beantragen Sie binnen drei Monaten die Befreiung von der Versicherungspflicht
Diese Entscheidung ist meist unwiderruflich

Benötigte Unterlagen für PKV:

Ausgefüllter Antrag mit Gesundheitsfragen
Kopie des Personalausweises
Einkommensnachweise
Bei Befreiung: Nachweis über PKV-Abschluss

Besondere Regelungen für verschiedene Expat-Situationen

Für Führungskräfte und Spezialisten:

Oft über der Versicherungspflichtgrenze
PKV-Option von Beginn an verfügbar
Arbeitgeber übernimmt meist 50% der PKV-Beiträge

Für EU-Bürger mit bestehender Versicherung:

Übergangszeit mit EHIC möglich
Anmeldung bei deutscher Krankenkasse innerhalb von drei Monaten

Für Expats mit befristetem Aufenthalt:

Spezielle Expat-Tarife verfügbar
Internationale Krankenversicherungen als Alternative
Rückkehr ins Heimatsystem oft einfacher

Häufige Fehler bei der Krankenversicherung für Expats vermeiden

Fehler 1: Keine oder verspätete Anmeldung

In Deutschland ist eine Krankenversicherung verpflichtend. Eine fehlende oder verspätete Anmeldung kann zu Nachzahlungen und Bußgeldern führen. Melden Sie sich spätestens innerhalb der ersten drei Monate nach Ihrer Ankunft an.

Fehler 2: Falsche Angaben bei der Gesundheitsprüfung

Bei der PKV müssen Sie alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten. Falsche oder unvollständige Angaben können später zur Verweigerung von Leistungen oder sogar zur Kündigung führen. Lassen Sie sich bei Unsicherheiten beraten.

Fehler 3: Kurzfristige Entscheidungen ohne langfristige Planung

Die Wahl zwischen GKV und PKV hat langfristige Konsequenzen. Ein Wechsel zurück in die GKV ist nach dem 55. Lebensjahr praktisch unmöglich. Denken Sie auch an Ihre Familiensituation und berufliche Entwicklung.

Fehler 4: Unzureichende Beratung

Das deutsche Krankenversicherungssystem ist komplex. Verlassen Sie sich nicht nur auf Online-Recherchen, sondern lassen Sie sich von qualifizierten Beratern helfen, die Erfahrung mit internationalen Kunden haben.

Krankenversicherung und Steuern für Expats

Als Expat in Deutschland haben Sie auch steuerliche Aspekte zu beachten:

Steuerliche Behandlung von GKV-Beiträgen

GKV-Beiträge sind als Sonderausgaben steuerlich absetzbar
Arbeitgeberanteil wird als geldwerter Vorteil versteuert
Maximaler Abzug: 1.900 Euro für Ledige, 3.800 Euro für Verheiratete

Steuerliche Behandlung von PKV-Beiträgen

PKV-Beiträge sind ebenfalls als Sonderausgaben absetzbar
Basis-Absicherung ist vollständig absetzbar
Zusatzleistungen nur bis zu den Höchstbeträgen

Internationale Steuersituationen

Wenn Sie als Expat in mehreren Ländern steuerpflichtig sind, sollten Sie prüfen:

Doppelbesteuerungsabkommen zwischen Deutschland und Ihrem Heimatland
Absetzbarkeit der deutschen Krankenversicherung in Ihrem Heimatland
Mögliche Anrechnung ausländischer Steuern

Sondersituationen: Familie, Rückkehr und Arbeitsplatzwechsel

Familienplanung und Krankenversicherung

Bei GKV-Versicherung:

Familienversicherung für Ehepartner und Kinder kostenfrei
Einkommensgrenze für Ehepartner: 485 Euro monatlich (2024)
Mutterschaftsgeld und Elterngeld verfügbar

Bei PKV-Versicherung:

Jedes Familienmitglied muss separat versichert werden
Kinder können je nach Situation GKV- oder PKV-versichert werden
Höhere Gesamtkosten bei größeren Familien

Rückkehr ins Heimatland

Die Krankenversicherung bei einer Rückkehr ins Heimatland erfordert sorgfältige Planung:

Bei GKV-Versicherung:

Kündigung zum Ende des Beschäftigungsverhältnisses
Auslandskrankenversicherung für Übergangszeit empfohlen
Wiedereintritt in heimisches System meist problemlos möglich

Bei PKV-Versicherung:

Kündigung mit Einhaltung der Kündigungsfristen
Anwartschaftsversicherung für späteren Wiedereintritt möglich
Rückerstattung von Alterungsrückstellungen nur teilweise

Arbeitsplatzwechsel als Expat

Beim Wechsel in der GKV:

Krankenversicherung läuft automatisch weiter
Neue Arbeitgeber übernimmt Beitragszahlung
Kassenwechsel jederzeit möglich

Beim Wechsel in der PKV:

Versicherung läuft persönlich weiter
Neuer Arbeitgeber zahlt Zuschuss (bei Anspruch)
Bei Arbeitslosigkeit: Vollständige Beitragszahlung erforderlich

Digitale Services und Apps für Expats

Das deutsche Gesundheitssystem wird zunehmend digitaler. Für Expats besonders nützlich:

GKV-Apps und Services

Elektronische Gesundheitskarte (eGK): Digitaler Medikationsplan und Notfalldaten
Gesundheits-Apps: Von Krankenkassen entwickelte Apps für Bonusprogramme
Online-Sprechstunden: Besonders hilfreich bei Sprachbarrieren

PKV-Apps und Services

Rechnungseinreichung per App: Fotos von Belegen direkt einreichen
Leistungsübersicht: Transparenz über eingereichte und erstattete Beträge
Internationale Services: Assistance-Services für Reisen und Auslandsaufenthalte

Wichtige deutsche Gesundheits-Apps

Doctolib: Arzttermine online buchen
Ada Health: Symptom-Checker (mehrsprachig)
TeleClinic: Online-Arztberatung

FAQ: Häufig gestellte Fragen zur Krankenversicherung für Expats

1. Bin ich als Expat automatisch krankenversichert, wenn ich in Deutschland arbeite?

Nein, eine automatische Versicherung gibt es nicht. Sie müssen sich aktiv bei einer Krankenversicherung anmelden. Wenn Sie als Angestellter unter der Versicherungspflichtgrenze verdienen, werden Sie zwar automatisch versicherungspflichtig, müssen aber eine Krankenkasse wählen und sich dort anmelden. Bei höherem Einkommen haben Sie die Wahl zwischen GKV und PKV.

2. Kann ich als Expat zwischen GKV und PKV wechseln?

Ein Wechsel ist nur unter bestimmten Bedingungen möglich. Von der GKV in die PKV können Sie wechseln, wenn Ihr Einkommen die Versicherungspflichtgrenze (2024: 69.300 Euro) überschreitet. Ein Wechsel zurück in die GKV ist jedoch schwierig und nach dem 55. Lebensjahr praktisch unmöglich. Daher sollten Sie Ihre Entscheidung sorgfältig treffen.

3. Was passiert mit meiner Krankenversicherung, wenn ich meinen Job verliere?

Bei GKV-Versicherung erhalten Sie Arbeitslosengeld und bleiben automatisch versichert. Bei PKV-Versicherung müssen Sie Ihre Beiträge selbst weiterzahlen. Es gibt die Möglichkeit, in einen günstigeren Basis- oder Notlagentarif zu wechseln. Eine Rückkehr in die GKV ist nur in Ausnahmefällen möglich.

4. Ist meine Familie automatisch mitversichert?

Das hängt von der gewählten Versicherung ab. In der GKV gibt es eine kostenfreie Familienversicherung für Ehepartner und Kinder, wenn diese unter bestimmten Einkommensgrenzen bleiben. In der PKV muss jedes Familienmitglied separat versichert werden, was die Kosten deutlich erhöht.

5. Welche Krankenversicherung gilt, wenn ich häufig zwischen Deutschland und meinem Heimatland pendle?

Bei häufigem Pendeln sollten Sie eine Versicherung wählen, die auch internationale Deckung bietet. Die PKV bietet oft weltweiten Schutz, während die GKV hauptsächlich in EU-Ländern gilt. Für längere Aufenthalte im Heimatland sollten Sie zusätzlich eine Auslandskrankenversicherung oder eine internationale Krankenversicherung in Betracht ziehen. Die steuerlichen und rechtlichen Aspekte sollten Sie mit einem Experten klären.

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