Altersvorsorge
Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte und Beamtenanwärter sinnvoll
30. Mai 2023
Ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte und Beamtenanwärter sinnvoll und was kostet sie?
Die Absicherung gegen das Risiko einer Dienstunfähigkeit ist für Beamte und Beamtenanwärter ein wichtiges Thema, das sie während ihrer gesamten beruflichen Laufbahn als Staatsdiener begleitet.
Da Beamte in der Regel bis zum Eintritt in den Ruhestand im öffentlichen Dienst beschäftigt sind, steht bei ihnen die Frage im Raum, wie sie sich finanziell absichern können, falls sie aus gesundheitlichen Gründen ihren Beruf nicht mehr ausüben können und dienstunfähig werden.
Bedienstete mit Beamtenstatus Beamte auf Lebenszeit im öffentlichen Dienst werden bei dauernder Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt und erhalten bis zur Pensionierung lediglich die Mindestversorgung von ihrem Dienstherrn. Und die auch nur unter Voraussetzungen. Beamtenanwärter wie Beamte auf Widerruf und Beamte auf Probe gehen leer aus.
Eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte ist nicht sinnvoll, da sie ohne eine „echte Dienstunfähigkeitsklausel“ (DU-Klausel) die speziellen Anforderungen an die Absicherung von Staatsdienern nicht erfüllt.
Im Folgenden wird aufgezeigt, warum eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte und Beamtenanwärter sinnvoll und empfehlenswert ist, wie sie sich von einer normalen BU-Versicherung unterscheidet und welche Kriterien bei der Auswahl der passenden DU-Versicherung zu beachten sind.
Was ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung?
Inhaltsverzeichnis
- Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine spezielle Form der Berufsunfähigkeitsversicherung, die sich an Beamte und Beamtenanwärter richtet.
- Die Dienstunfähigkeitsversicherung unterscheidet sich von der herkömmlichen Berufsunfähigkeitsversicherung in erster Linie durch die sogenannte Dienstunfähigkeitsklausel.
- Diese regelt, dass der Dienstherr seinem Beamten bereits dann eine Rente gezahlt wird, wenn sie zu mindestens 50 Prozent dienstunfähig sind. Im Gegensatz dazu zahlt die klassische Berufsunfähigkeitsversicherung erst ab einer 50-prozentigen Erwerbsminderung.
- Ein weiterer Unterschied besteht in den Ansprüchen auf Ruhegehalt: Während Beamte auf Lebenszeit ab 5 Dienstjahren bei Dienstunfähigkeit einen Anspruch auf Versorgungsbezüge haben, fehlt dieser Anspruch bei Beamtenanwärtern und Referendaren.
- Die vorübergehende oder dauernde Dienstunfähigkeit wird von einem Amtsarzt festgestellt.
Warum ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte und Beamtenanwärter empfehlenswert?
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel ist vor allem empfehlenswert, da eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte nicht ausreichend ist und die Bedeutung der Dienstunfähigkeitsklausel vielen Beamten nicht bewusst ist.
Unterschiede zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung unterscheidet sich von der Berufsunfähigkeitsversicherung in einigen wichtigen Punkten. Während die Berufsunfähigkeitsversicherung auch für Arbeitnehmer in der Privatwirtschaft geeignet ist, ist die Dienstunfähigkeitsversicherung speziell auf die Bedürfnisse von Beamten und Beamtenanwärtern zugeschnitten.
Die Dienstunfähigkeitsversicherung hat eine Dienstunfähigkeitsklausel, die sicherstellt, dass Beamte, die ihren Dienst aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können, finanziell abgesichert sind.
Des Weiteren gibt es Unterschiede in der Versorgungslage im Fall einer Dienstunfähigkeit. Beamte haben Anspruch auf ein Ruhegehalt, während Arbeitnehmer in der Privatwirtschaft nur eine Erwerbsminderungsrente erhalten.
Bedeutung der Dienstunfähigkeitsklausel
Eine Dienstunfähigkeitsklausel ist ein zentraler Bestandteil einer Dienstunfähigkeitsversicherung und sichert Beamte im Fall einer Dienstunfähigkeit ab.
Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung greift die Dienstunfähigkeitsversicherung jedoch nur, wenn der Beamte aufgrund einer Erkrankung oder Verletzung seinen dienstlichen Aufgaben nicht mehr nachkommen kann.
Eine Dienstunfähigkeit liegt dann vor, wenn der Beamte auf Dauer nicht mehr in der Lage ist, seine Dienstpflichten zu erfüllen und somit auch kein Ruhegehalt ausgezahlt bekommt.
Wer als Beamter auf ein Ruhegehalt angewiesen ist, sollte daher unbedingt eine solche Klausel in seiner Versicherung haben.
Risiken für Beamte und Beamtenanwärter
Beamte und Beamtenanwärter sind Risiken ausgesetzt, die ihre Dienstfähigkeit beeinträchtigen können. Zum Beispiel können psychische Belastungen, Erkrankungen oder Unfälle zu einer Dienstunfähigkeit führen.
Vor allem für Beamte auf Probe und Beamtenanwärter ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung von großer Bedeutung, da sie noch nicht in den Genuss einer Versorgungslage nach dem Beamtenversorgungsgesetz gekommen sind.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Dienstunfähigkeitsklausel reicht für Beamte nicht aus, da sie im Falle einer Dienstunfähigkeit keinen Schutz bietet.
Vorteile einer Dienstunfähigkeitsversicherung
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung bietet viele Vorteile für Beamte und Beamtenanwärter. Hier sind einige der wichtigsten:
- Eine Dienstunfähigkeitsversicherung sichert das Einkommen im Falle einer Dienstunfähigkeit ab.
- Sie bietet eine Absicherung gegen die finanziellen Folgen eines Unfalls oder einer ernsthaften Erkrankung.
- Die Versicherung kann helfen, den Lebensstandard auch im Ruhestand aufrechtzuerhalten.
- Eine Dienstunfähigkeitsversicherung kann den Verlust von Ansprüchen auf ein Ruhegehalt verhindern.
- Sie ist eine wichtige Ergänzung zur Beamtenversorgung und bietet zusätzlichen Schutz.
- Im Vergleich zu anderen Versicherungen ist die Versicherungsprämie bei Dienstunfähigkeitsversicherungen niedriger, da sie aufgrund des speziellen Zielgruppenkreises kalkuliert wird.
- Ein früher Abschluss der Dienstunfähigkeitsversicherung führt zu geringen Kosten und sichert den Versicherten lückenlos ab.
Wie findet man die passende Dienstunfähigkeitsversicherung?
Man kann die passende Dienstunfähigkeitsversicherung finden, indem man Kriterien für die Auswahl festlegt, Angebote von Versicherungen vergleicht und Tarife sowie Leistungen genau untersucht.
Kriterien für die Auswahl
Um die passende Dienstunfähigkeitsversicherung zu finden, sollten Beamte und Beamtenanwärter folgende Kriterien beachten:
- Leistungsumfang: Die Dienstunfähigkeitsversicherung sollte eine hohe Versicherungssumme bieten und im besten Fall auch psychische Erkrankungen abdecken.
- Vertragslaufzeit: Es ist ratsam, eine möglichst lange Laufzeit für die Versicherung zu wählen, um einen lückenlosen Schutz bis zum Renteneintritt zu gewährleisten.
- Beitragshöhe: Die Versicherungsprämien sollten sich im Rahmen des Budgets des Beamten oder der Beamtin bewegen.
- Gesundheitsprüfung: Vor Abschluss der Versicherung erfolgt eine Gesundheitsprüfung, bei der Vorerkrankungen benannt werden müssen. Hierbei kann es Unterschiede in den Anforderungen bei verschiedenen Anbietern geben.
- Dienstunfähigkeitsklausel: Die Klausel sollte klar und rechtssicher formuliert sein, um bei Bedarf Auszahlungsansprüche geltend machen zu können.
- Erfahrungen anderer Beamter: Es kann hilfreich sein, sich mit anderen Beamten auszutauschen und deren Erfahrungen mit verschiedenen Anbietern einzuholen.
- Angebot von Versicherungen vergleichen: Es empfiehlt sich, verschiedene Angebote von Versicherungsunternehmen miteinander zu vergleichen, um das beste Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden.
Durch diese Kriterien werden Beamte und Beamtenanwärter in der Lage sein, die richtige Dienstunfähigkeitsversicherung für ihren individuellen Bedarf zu finden und sich optimal abzusichern.
Angebote der DU Versicherer in Sachen Kosten und Leistungen vergleichen
Es gibt eine große Auswahl an Versicherungen, die eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte und Beamtenanwärter anbieten. Es ist wichtig, dass man vor der Wahl einer Versicherung verschiedene Tarife und Leistungen miteinander vergleicht.
Einige Versicherungen haben auch spezielle Angebote für bestimmte Berufsgruppen, wie beispielsweise Lehrer oder Polizisten. Dabei sollten auch die Prämien und die Gesundheitsprüfungen berücksichtigt werden, um die beste Absicherung zu finden.
Dienstunfähigkeitsversicherung Vergleich von Tarifen und Leistungen
Es ist wichtig, die Tarife und Leistungen der verschiedenen Dienstunfähigkeitsversicherungen zu vergleichen, um die beste Absicherung für die Bedürfnisse des Beamten oder Beamtenanwärters zu finden. Hier ist eine Übersicht über einige Kriterien, die bei der Auswahl einer Versicherung beachtet werden sollten:
KriteriumBeschreibung
| Prämienhöhe | Die Höhe der Prämie ist ein wichtiger Faktor bei der Entscheidungsfindung, wobei günstigere Tarife möglicherweise weniger Leistungsumfang bieten. |
| Leistungsdauer | Die Leistungsdauer gibt an, wie lange die Versicherungsleistung im Falle einer Dienstunfähigkeit gezahlt wird. |
| Leistungsquote | Die Leistungsquote bezieht sich auf den Prozentsatz des letzten Bruttogehalts, der im Falle einer Dienstunfähigkeit als Rente gezahlt wird. |
| Dienstunfähigkeitsklausel | Die Dienstunfähigkeitsklausel ist besonders wichtig für Beamte und Beamtenanwärter, da diese sicherstellt, dass die Versicherung auch bei Dienstunfähigkeit leistet. |
| Nachversicherungsgarantie | Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht es, den Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung aufzustocken, z. B. bei Beförderung oder Heirat. |
| Wartezeiten und Karenzzeiten | Warte- und Karenzzeiten sind Zeiträume, in denen keine Leistungen gezahlt werden. Es ist wichtig, diese Zeiträume so gering wie möglich zu halten. |
| Anbieterbewertung | Die Bewertung des Anbieters durch unabhängige Institutionen wie Ratingagenturen oder Verbraucherschutzorganisationen kann ein Kriterium bei der Auswahl sein. |
Ein Vergleich von Tarifen und Leistungen hilft dabei, die optimale Dienstunfähigkeitsversicherung für die individuellen Anforderungen und Bedürfnisse eines Beamten oder Beamtenanwärters zu finden.
Fazit: Dienstunfähigkeitsversicherung als wichtige Absicherung für Beamte und Beamtenanwärter
Zusammenfassend kann gesagt werden, dass eine Dienstunfähigkeitsversicherung eine wichtige Absicherung für Beamte und Beamtenanwärter ist. Die Dienstunfähigkeitsversicherung tritt in Kraft, wenn Beamte aufgrund einer Erkrankung oder Verletzung ihren Dienst nicht mehr ausüben können.
Eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Beamte nicht ausreichend und die Bedeutung der Dienstunfähigkeitsklausel ist vielen Beamten nicht bewusst.
Vor allem für junge Beamte, Beamte auf Probe, Beamte auf Widerruf und Lehrer im Vorbereitungsdienst ist die Dienstunfähigkeitsversicherung empfehlenswert, da diese keine Ansprüche auf ein Ruhegehalt haben.
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung kann im Fall einer Dienstunfähigkeit den finanziellen Ruin vermeiden und somit eine wichtige Absicherung darstellen.